В октябре 2025 мы уже рассказывали, как вместе с МТС Банком первыми в России подключили оплату цифровым рублем — на кассах с кассирами и на кассах самообслуживания под управлением ПО Set Retail и Set SCO. Как это работает — показывали на форуме «Финополис-2025».
Попробуем проанализировать готовность ритейлеров, банков и рынка целиком к внедрению цифрового рубля по состоянию на апрель 2026 года.
Цифровой рубль: закон, сроки
Цифровой рубль — это форма российской национальной валюты, наряду с наличными и безналичными, выпускаемая Банком России. Цифровой рубль равен обычному, позволяет оплачивать покупки и переводить средства, при этом он остаётся цифровым эквивалентом наличных средств.
Цифровые рубли хранятся на счетах цифрового рубля (в цифровых кошельках) на платформе Центробанка и доступны через уже существующие банковские приложения.
Когда и какие ритейлеры обязаны будут принимать цифровой рубль?
Изначальные сроки остались без изменения, мы информировали о них летом 2025 года.
С 1 сентября 2026 года в России начнется масштабное внедрение цифрового рубля. Согласно Федеральному закону № 248-ФЗ от 23.07.2025, крупнейшие банки обяжут обеспечить клиентам возможность открывать кошельки, делать переводы и оплачивать покупки цифровой валютой. Обязательный прием цифровых рублей введут для торговых компаний с выручкой от 120 млн рублей.
Второй обязательный критерий, помимо критерия по годовой выручке: на 1 января 2026 года у них был заключен договор о приеме электронных средств платежа с кредитной организацией, признанной Банком России значимой на рынке платежных услуг.
C 1 сентября 2027 года — организации, чья выручка превышает 30 млн рублей в год. На 1 января 2026 года они являлись клиентами кредитной организации, признанной Банком России значимой на рынке платежных услуг, или банка с универсальной лицензией, на основании договора о приеме электронных средств платежа.
С 1 сентября 2028 года — все остальные, за исключением продавцов, чья ежегодная выручка не превышает 5 млн рублей, а также торговых точек без доступа к интернету.
Подписанный закон также вводит новые понятия:
Универсальный платёжный код, обязательный при использовании оплаты цифровыми рублями. Получить его можно будет бесплатно;
Оператор услуг по предоставлению универсального платежного кода — им выступит Национальная система платежных карт (НСПК).
Готовность интеграций кассового ПО с банками
Компания-разработчик CSI на текущий момент обеспечила интеграцию касс с тремя банками по подключению нового платежного метода: МТС Банк, Газпромбанк и Русский Стандарт (в рамках релиза 10.4.26.0). В планах — тестирование реализации Райффайзенбанк и с другими банками, в том числе: Альфа-Банк, Сбербанк, ВТБ.
Для начала работы ритейлеру требуется установить актуальную версию Set Retail и заключить договор с соответствующим банком.
Оплата цифровым рублём на кассе: как выглядит процесс
С точки зрения оплаты на кассах, цифровой рубль — это ещё один платежный инструмент, который доступен через мобильное приложение банка покупателя. Опыт для покупателя уже привычный: покупатель сканирует универсальный QR‑код, видит страницу, на которой представлены разные способы оплаты (в том числе СБП, сервисы рассрочки, pay-сервисы банков и цифровой рубль), выбирает оплату именно цифровым рублём и подтверждает платёж в приложении того банка, через которое ему удобно зайти в свой цифровой кошелёк. Деньги по операции списываются с цифрового кошелька покупателя и поступают на цифровой кошелёк продавца.
Деньги хранятся в цифровом кошельке, который открывается на платформе Банка России.
Что и когда нужно сделать покупателю
Сейчас операции с цифровыми рублями уже проходят в пилотном режиме. Банки и розничные сети будут предоставлять всем желающим возможность пользоваться ими поэтапно с 1 сентября 2026 г.
Покупателю для использования цифровых рублей понадобится: смартфон с приложением банка, подключенного к платформе цифрового рубля, собственно цифровой кошелёк и внесённые туда рубли (например, переводом со счета или наличными, предварительно зачисленными на счет в безнале).
Открыть счет цифрового рубля (цифровой кошелёк) можно будет после 1 сентября с помощью мобильного приложения любого из крупнейших банков. Постепенно, до 1 сентября 2028 г. такую возможность предоставят все банки.
Физическое лицо может иметь только один цифровой кошелёк.
Пополнить цифровой кошелек можно только с банковского счета (безналичным переводом).
Пополнить цифровой кошелек можно не более чем на 300 000 рублей в месяц из каждого банка. На траты и переводы другим людям цифровых рублей ограничений нет.
При желании цифровые рубли можно вывести обратно на счёт в коммерческом банке.
С 2026 года государство сможет перечислять социальные выплаты, пенсии и зарплаты бюджетников в цифровых рублях, но это будет правом, а не обязанностью граждан.
Несколько особенностей, о которых не все знают:
Физлицо может открыть счет ЦР и до 1 сентября — если является участником пилота.
Все цифровые рубли находятся на защищенной платформе Банка России, а не на счете коммерческого банка.
Переводы, платежи и любые другие операции для физических лиц — полностью бесплатны.
На остаток цифровых рублей не начисляются проценты, открыть вклад или получить кредит с их помощью нельзя. Сейчас депутаты и регуляторы говорят, что длинные деньги будут оставаться на обычных вкладах и счетах с процентами, а цифровой рубль — для текущих покупок и переводов.
Возврат цифровых рублей покупателю при возврате на кассе будет происходить моментально, то есть ими можно будет воспользоваться сразу для осуществления новых покупок без необходимости длительного ожидания.
Готовность ритейлеров
По нашей информации, ближе к лету большинство торговых сетей с выручкой от 120 млн рублей планируют тесты для проверки готовности внедрения цифрового рубля. И, чем ближе 1 сентября, тем больше ожидаем интереса к приему оплаты цифровым рублём.
Основным преимуществом для торговых сетей являются низкие тарифы на проведение платежей. Для «Розничной торговли и услуг» комиссия составляет 0,3% (максимум 1 500 рублей). Предусмотрен также льготный период: все операции с цифровыми рублями для бизнеса бесплатны до 31 декабря 2026 года включительно.
Преимуществом также является и зачисление средств онлайн (в режиме реального времени).
В качестве резюме приведем прогноз
Эксперты отрасли сходятся во мнении, что к 1 сентября крупнейший ритейл и банки будут готовы к приему цифрового рубля во исполнение закона, но с учётом отсутствия кешбэков, стимулирования перевода зарплат/пенсий в цифровые рубли и мотивации покупателей, доля нового типа платежа в ближайшие 2-3 года не превысит 1%.
